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Con l'evoluzione della tecnologia, l'aumento dell'uso delle piattaforme digitali e il mondo in continua evoluzione della valuta digitale, era solo questione di tempo prima che le organizzazioni governative si rivolgessero all'esplorazione della valuta digitale della banca centrale.
Sebbene gli scettici pensino che si tratti di banchieri tradizionali che saltano sul carro delle criptovalute sperando che nessuno se ne accorga, in realtà è molto di più. Il mondo della finanza si sta evolvendo e le transazioni digitali stanno diventando la norma. In alcune parti del mondo, la carta moneta è quasi obsoleta e le banche centrali devono assicurarsi di adattarsi e guidare questo cambiamento.
In questo articolo scoprirete cos'è la moneta digitale delle banche centrali, come si differenzia dalle criptovalute, i pro e i contro e alcuni Paesi che già la utilizzano.
Andiamo al sodo.
CBDC sta per moneta digitale della banca centrale.
Nel corso di questo articolo verranno utilizzati entrambi, quindi abbiamo pensato che fosse meglio chiarirlo prima di addentrarci nei dettagli.
Come le criptovalute, il CDBC è un token digitale legato al valore della valuta fiat del Paese. I token CBDC sono emessi dalla banca centrale, mentre le criptovalute sono un ecosistema decentralizzato.
Come ci si aspetterebbe, la CBDC è controllata, regolamentata ed emessa dall'autorità monetaria della nazione in cui si trova la valuta digitale della banca centrale.
Tradizionalmente, la moneta delle banche centrali si presentava sotto forma di banconote e monete fisiche. Sebbene sia ancora accettata come moneta legale per l'acquisto di beni, la tecnologia ha permesso ai governi di passare ai numeri su uno schermo. Questa evoluzione ha portato le banche centrali e i governi a studiare il funzionamento di una società digitale e senza contanti.
Attualmente, molti Paesi stanno valutando il potenziale dell'implementazione delle valute digitali. In realtà, molte nazioni e banche centrali lo hanno già fatto. Le CBDC sono in fase di implementazione e di ricerca da parte di banche e autorità, per cui è importante capirne il funzionamento e l'impatto sulla vita quotidiana.
Come la maggior parte delle persone, probabilmente state pensando a cosa serve? Abbiamo già un sistema bancario che funziona, possiamo pagare in contanti o con carta, e tutti hanno accesso ai servizi finanziari e alle modalità di prestito o di erogazione di denaro.
Forse vi sorprenderà sapere che il 5% degli adulti statunitensi non ha un conto in banca e che il 13% degli adulti statunitensi ricorre a prestiti ad alto tasso di interesse.
Il CBDC intende affrontare questo problema fornendo un servizio di banca centrale di facile accesso: la sua missione è fornire a tutti i cittadini e alle imprese servizi incentrati su privacy, accessibilità, convenienza e sicurezza finanziaria. A tal fine, risolverà i problemi dei sistemi attuali, come le costose transazioni tra valute e le infrastrutture complesse e lente.
Gli ecosistemi di criptovalute sono guidati dalla decentralizzazione. Non sono limitati dai regolamenti del governo e delle istituzioni finanziarie.
Inoltre, le transazioni e i token sono quasi impossibili da contraffare e sono strettamente protetti da un particolare meccanismo di consenso.
Il dibattito sulle CBDC suggerisce che sono state progettate per essere simili alle criptovalute. Tuttavia, si perdono gli elementi chiave del loro essere decentralizzati e non regolamentati, e potrebbero non richiedere la tecnologia blockchain.
Le valute digitali delle banche centrali si baseranno sul valore della valuta fiat tradizionale, rendendole più stabili e sicure. Le criptovalute sono invece beni volatili, il cui valore è dettato dal sentimento del mercato, dall'interesse degli utenti e dall'utilizzo.
Come ogni cosa nella vita, anche la CBDC presenta pro e contro.
L'introduzione delle CBDC, il sostegno finanziario di cui godono e i miglioramenti alla tecnologia che sono in grado di introdurre renderebbero i sistemi di transazione al dettaglio e su larga scala molto più efficienti, sicuri e facili da usare.
Attualmente le transazioni transfrontaliere comportano costi elevati a causa dei complessi sistemi di distribuzione esistenti. Una moneta digitale della banca centrale elimina queste barriere, riducendo i costi e rendendo queste transazioni più efficienti che mai.
Essendo la valuta più utilizzata al mondo, l'introduzione di una moneta digitale della banca centrale degli Stati Uniti potrebbe vedere il dollaro diventare più utilizzato, in quanto supporterà le transazioni digitali oltre alle tradizionali transazioni fiat.
Attualmente, milioni di persone in tutto il mondo non hanno accesso ad alcuna forma di servizi finanziari. Le banche non sono in grado di servire le persone nelle zone più remote del mondo. Pertanto, molti non hanno un conto corrente bancario.
Tuttavia, queste persone hanno accesso a forme di tecnologia, come computer o telefoni cellulari. Questi dispositivi, insieme a un CBDC, consentono loro di accedere a un sistema di pagamento mondiale.
Come già detto, le criptovalute operano nell'anonimato. Nessun governo o istituto finanziario deve conoscere i vostri dati personali per poter guadagnare, conservare, trasferire o vendere i vostri gettoni.
Tuttavia, una banca centrale di valuta digitale perderebbe questo elemento di privacy. Come nel caso di un conto bancario tradizionale, richiederebbe informazioni personali per combattere attività illegali, come il riciclaggio di denaro o il finanziamento del traffico di droga.
Il passaggio a un CBDC rappresenta un'incredibile modifica strutturale di un sistema finanziario vecchio di secoli. Il modo in cui questo avrebbe un impatto sul governo, sulle spese delle famiglie, sul posto di lavoro, sull'istruzione, sugli investimenti, sulle banche, sull'inflazione, sui tassi di interesse, sui servizi finanziari e sull'economia nel suo complesso è del tutto sconosciuto.
Lo spazio delle criptovalute è un parco giochi per hacker e truffatori. Questi sofisticati criminali informatici probabilmente rivolgeranno la loro attenzione a tutti gli utenti di valuta digitale delle banche centrali.
Poiché una CBDC sarà più affidabile e adottata dalle masse, questo rende le persone che non sono esperte di tecnologia dei bersagli immediati. Il passaggio alle valute digitali CBDC potrebbe comportare un'impennata della criminalità informatica, degli hacking e delle truffe.
Esistono due tipi di CBDC. Uno serve le istituzioni finanziarie, mentre l'altro è utilizzato da consumatori e imprese. Il sistema attuale funziona esattamente così.
Attualmente, le banche centrali hanno a disposizione delle riserve di deposito. In sostanza, si tratta di tutto il denaro o il valore delle attività detenute in riserva dalla banca centrale.
Wholesale CBDC fornirà fondi per i conti istituzionali. Questi fondi sono utilizzati per regolare i trasferimenti interbancari o per depositare fondi.
È così che la stragrande maggioranza delle persone utilizzerà i CBDC. Servono ai consumatori e alle imprese per completare le transazioni di beni e servizi. Queste valute digitali sostenute dal governo funzionano come le criptovalute, ma senza il rischio intrinseco di perdere i beni.
Si discute se il CBDC al dettaglio funzionerà come un conto bancario esistente o se sarà un sistema tokenizzato. Per questo motivo, attualmente esistono due opzioni.
Il CBDC al dettaglio basato sul conto funziona come un conto bancario esistente. Con questo sistema, i titolari dei conti dovranno fornire dati personali, come l'identificazione digitale, per aprire un conto.
In alternativa, i CBDC retail basati su token funzionano su base anonima. L'accesso ai fondi avviene tramite una combinazione di chiavi pubbliche o private detenute dal proprietario del conto.
Secondo l'Atlantic Council's Central Bank Digital Currency Tracker, attualmente sono 11 i Paesi in cui sono state lanciate CBDC. Questi sono:
Le Bahamas
Giamaica
San Vincenzo e Grenadine
Grenada
Santa Lucia
Anguilla
Saint Kitts e Nevis
Antigua e Barbuda
Montserrat
Dominica
Nigeria
Tuttavia, sono in totale 40 i Paesi che stanno pilotando, testando e sviluppando i propri CBDC, tra cui Cina, Svezia, Russia, Svezia, Arabia Saudita, Canada, Australia e Brasile.
Altre economie sviluppate, come gli Stati Uniti e il Regno Unito, sono ancora nelle fasi di ricerca dei loro progetti, mentre l'Unione Europea è apparentemente inattiva.
Una valuta digitale di una banca centrale cerca di risolvere molti dei problemi che le criptovalute stanno affrontando. Offre sicurezza, fiducia e un'accettazione da parte del mercato di massa che le valute digitali esistenti non sono in grado di offrire. Tuttavia, il principale vantaggio e punto di forza delle criptovalute è la decentralizzazione. Essa consente agli individui di controllare i propri beni senza l'interferenza di un'istituzione finanziaria terza.
Se da un lato i CBDC porteranno molti benefici, come l'accesso ai servizi finanziari, anche alle zone più disconnesse del mondo, dall'altro tornano a essere invasivi della privacy. Il modo in cui questi progetti si svilupperanno è ancora da vedere, ma è molto probabile che nei prossimi anni vedremo le economie più potenti adottare un approccio finanziario digital-first.