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Avec l'évolution de la technologie, l'augmentation de l'utilisation des plateformes numériques et le monde en constante évolution de la monnaie numérique, ce n'était qu'une question de temps avant que les organisations gouvernementales ne se tournent vers l'exploration de la monnaie numérique de la banque centrale.
Si les sceptiques pensent qu'il s'agit de banquiers traditionnels qui sautent dans le train de la crypto-monnaie en espérant que personne ne s'en rende compte - c'est en fait bien plus que cela. Le monde de la finance évolue, les transactions numériques deviennent la norme. Dans certaines régions du monde, la monnaie papier est presque obsolète, et les banques centrales doivent s'assurer qu'elles s'adaptent à ce changement et qu'elles en sont le moteur.
Dans cet article, vous apprendrez ce qu'est la monnaie numérique de la banque centrale, en quoi elle diffère des crypto-monnaies, ses avantages et ses inconvénients, ainsi que certains pays qui l'utilisent déjà.
Allons-y.
CBDC signifie monnaie numérique de la banque centrale.
Tout au long de cet article, vous verrez que les deux sont utilisés. Nous avons donc pensé qu'il était préférable de le préciser avant d'entrer dans les détails.
Tout comme les crypto-monnaies, la CDBC est un jeton numérique lié à la valeur de la monnaie fiduciaire de ce pays. Les jetons CDBC sont émis par la banque centrale, alors que la crypto-monnaie est un écosystème décentralisé.
Comme on peut s'y attendre, la CBDC est contrôlée, réglementée et émise par l'autorité monétaire du pays de la monnaie numérique de ladite banque centrale.
Traditionnellement, la monnaie de la banque centrale se présentait sous la forme de pièces et de billets physiques. Bien que cette forme de monnaie soit toujours acceptée comme monnaie légale pour l'achat de biens, la technologie a permis aux gouvernements d'évoluer vers des chiffres sur un écran. Cette évolution a conduit les banques centrales et les gouvernements à étudier le fonctionnement d'une société numérique et sans espèces.
Actuellement, de nombreux pays évaluent le potentiel de la mise en œuvre des monnaies numériques. En fait, de nombreux pays et banques centrales l'ont déjà fait. Les CBDC sont mises en œuvre et font l'objet de recherches approfondies de la part des banques et des autorités. Il est donc important de les comprendre, de savoir comment elles fonctionnent et quel sera leur impact sur la vie quotidienne.
Comme la plupart des gens, vous vous demandez sans doute à quoi cela sert-il ? Nous avons déjà un système bancaire qui fonctionne, nous pouvons payer en espèces ou par carte, et tout le monde a accès aux services financiers et aux moyens d'emprunter ou de prêter de l'argent.
Vous serez peut-être surpris d'apprendre que 5 % des adultes américains n'ont pas de compte bancaire et que 13 % d'entre eux ont recours à des prêts à taux d'intérêt élevé.
La CBDC entend s'attaquer à ce problème en fournissant un service de banque centrale facile d'accès. Sa mission est de fournir à chaque citoyen et à chaque entreprise des services axés sur la confidentialité, l'accessibilité, la commodité et la sécurité financière. Elle y parviendra en résolvant les problèmes auxquels les systèmes actuels sont confrontés, tels que les transactions interdevises coûteuses et les infrastructures complexes et lentes.
Les écosystèmes de crypto-monnaies sont guidés par la décentralisation. Ils ne sont pas limités par les réglementations des gouvernements et des institutions financières.
De plus, les transactions et les jetons sont quasiment impossibles à contrefaire et sont étroitement sécurisés par un mécanisme de consensus particulier.
La discussion autour des CBDC suggère qu'elles sont conçues pour ressembler aux crypto-monnaies. Cependant, elles perdent des éléments clés, à savoir le fait d'être décentralisées et non réglementées, et elles peuvent ne pas nécessiter la technologie blockchain.
La monnaie numérique de la banque centrale sera basée sur la valeur de la monnaie fiduciaire traditionnelle, ce qui en fait une monnaie plus stable et plus sûre. D'un autre côté, les crypto-monnaies sont des actifs volatils, leur valeur étant dictée par le sentiment du marché, l'intérêt des utilisateurs et l'utilisation.
Comme toute chose dans la vie, la CBDC présente des avantages et des inconvénients.
L'introduction des CBDC, le soutien financier dont elles disposent et les améliorations de la technologie qu'elles sont en mesure d'introduire rendraient les systèmes de transaction de détail et à grande échelle beaucoup plus efficaces, sûrs et conviviaux.
Actuellement, les transactions transfrontalières entraînent des coûts importants en raison de la complexité des systèmes de distribution en place. Une monnaie numérique de banque centrale supprime ces obstacles, réduisant les coûts et rendant ces transactions plus efficaces que jamais.
En tant que monnaie la plus utilisée dans le monde, l'introduction d'une monnaie numérique de la banque centrale américaine, pourrait voir le dollar devenir plus dominant, car il supportera les transactions numériques en plus des transactions fiat traditionnelles.
Actuellement, des millions de personnes dans le monde n'ont accès à aucune forme de services financiers. Les banques ne sont pas en mesure de servir les personnes vivant dans des régions reculées du monde. Par conséquent, beaucoup n'ont pas de compte bancaire.
Cependant, ces personnes ont accès à des formes de technologie, comme des ordinateurs ou des téléphones portables. Ces appareils, ainsi qu'une CBDC, leur donnent accès à un système de paiement mondial.
Comme nous l'avons mentionné, les crypto-monnaies fonctionnent dans l'anonymat. Aucun gouvernement ou institution financière n'a besoin de connaître vos données personnelles pour que vous puissiez gagner, stocker, transférer ou vendre vos jetons.
Cependant, une monnaie numérique de banque centrale perdrait cet élément de confidentialité. Comme pour un compte bancaire traditionnel, elle aurait besoin d'informations personnelles pour lutter contre les activités illégales, comme le blanchiment d'argent ou le financement du trafic de drogue.
Le passage à une CBDC représente des changements structurels incroyables pour un système financier vieux de plusieurs siècles. L'impact que cela aurait sur le gouvernement, les dépenses des ménages, les lieux de travail, l'éducation, les investissements, les banques, l'inflation, les taux d'intérêt, les services financiers et l'économie dans son ensemble est totalement inconnu.
L'espace des crypto-monnaies est un terrain de jeu pour les pirates et les escrocs. Ces cybercriminels sophistiqués vont probablement tourner leur attention vers tous les utilisateurs de monnaie numérique des banques centrales.
Comme une CBDC sera plus fiable et adoptée par le grand public, les personnes qui ne sont pas familières avec la technologie deviendront des cibles immédiates. Le passage aux monnaies numériques CBDC pourrait entraîner une recrudescence de la cybercriminalité, du piratage et de l'escroquerie.
Il existe deux types de CBDC. L'une sert les institutions financières, tandis que l'autre est utilisée par les consommateurs et les entreprises. C'est exactement comme cela que fonctionne le système actuel.
Actuellement, les banques centrales disposent de réserves obligatoires. Il s'agit essentiellement de l'ensemble de l'argent ou de la valeur des actifs détenus en réserve par la banque centrale.
La Wholesale CBDC fournira des fonds pour les comptes institutionnels. Ces fonds sont utilisés pour régler les transferts interbancaires ou pour déposer des fonds.
C'est ainsi que la grande majorité des gens utiliseront les CBDC. Il s'agit pour les consommateurs et les entreprises d'effectuer des transactions pour des biens et des services. Ces monnaies numériques soutenues par le gouvernement fonctionnent à peu près comme les crypto-monnaies, mais sans le risque inhérent de perdre des actifs.
La question de savoir si la CBDC de détail fonctionnera comme un compte bancaire existant ou s'il s'agira d'un système à jetons fait l'objet d'un débat. Pour cette raison, il existe actuellement deux options.
La CBDC de détail basée sur un compte fonctionne à peu près comme un compte bancaire existant. Avec ce système, les titulaires de compte devront fournir des données personnelles, telles qu'une identification numérique, pour ouvrir un compte.
Par ailleurs, les CBDC de détail à jetons fonctionnent sur une base anonyme. Les fonds sont accessibles par un mélange de clés publiques ou privées détenues par le propriétaire du compte.
Selon le Central Bank Digital Currency Tracker de l'Atlantic Council, 11 pays ont actuellement lancé une CBDC. Il s'agit de :
Les Bahamas
Jamaïque
Saint-Vincent-et-les-Grenadines
Grenade
Sainte-Lucie
Anguilla
Saint-Kitts-et-Nevis
Antigua et Barbuda
Montserrat
Dominique
Nigeria
Toutefois, 40 pays au total sont en train de piloter, de tester et de développer leurs propres CBDC, notamment la Chine, la Suède, la Russie, la Suède, l'Arabie saoudite, le Canada, l'Australie et le Brésil.
D'autres économies développées, telles que les États-Unis et le Royaume-Uni, en sont encore au stade de la recherche de leurs projets, tandis que l'Union européenne est apparemment inactive.
Une monnaie numérique de banque centrale cherche à résoudre bon nombre des problèmes auxquels les crypto-monnaies sont confrontées. Elle apporte la sécurité, la confiance et l'adhésion du marché de masse que les monnaies numériques existantes ne peuvent pas offrir. Cependant, le principal avantage et argument de vente de la crypto-monnaie est la décentralisation. Elle permet aux individus de contrôler leurs propres actifs sans l'interférence d'une institution financière tierce.
Si les CBDC apporteront de nombreux avantages, tels que l'accès aux services financiers, même dans les régions du monde les plus déconnectées, elles reviennent à être envahissantes pour la vie privée. L'évolution de ces projets reste à voir, mais il est fort probable que nous verrons les économies les plus puissantes adopter une approche financière axée sur le numérique dans les années à venir.